Израиль на ладони

Израильское право

На сайте 55111 документов по израильскому праву и законам
Статьи /

Страховое право


Дополнительные «страховки» больничных касс (часть 2)

23.11.03 для печати отправить другу в избранное закладки ссылка


Решение вопроса защиты от медицинских катастроф может быть связано только с организациями, по определению содержащими специальные актуарные резервы (денежные резервы, рассчитанные на основании долгосрочной статистики). Такими организациями являются только страховые компании.

Сегодня в Израиле нет страховой компании, которая бы не предлагала несколько, а порой и несколько десятков видов таких программ. На что следует и на что не следует обратить внимание, перед тем как приобрести такой страховой полис?

1. Название страховой компании.

Вопреки мнению многих – не играет никакой роли. С точки зрения потребителя (застрахованного) можно смело страховаться в любой компании, от малой до великой. Система страхования в Израиле образцово отлажена (я не шучу). Существует целый комплекс взаимосвязей и гарантий, позволяющих дать полное страховое покрытие клиенту даже разорившейся компании.

2. Программа.

Существующие программы, по большому счёту, можно классифицировать. Я бы их разбил на 3 основные группы: а) открытая программа, б) закрытая программа, в) программа-фикция. Однако, прежде чем объяснять особенности каждой из этих групп, стоит разобраться, что стоит искать в страховании здоровья, а что нет.

Важно понимать, что коренное отличие больничных касс от страховых компаний в том, что касса производит мед. обслуживание, а страховая компания оплачивает мед. обслуживание. Что из этого следует? Себестоимость одних и тех же услуг для страховой компании намного выше. Есть и ещё одно отличие. Страховая компания имеет дополнительные расходы на обслуживание иска, т.е. кто-то должен проверить, положена ли по полису Вам компенсация, в каком объёме, выпустить чек, передать его клиенту. Все эти процедуры требуют затрат, причём эти затраты практически одинаковы при выпуске чека на 500 или на 500,000 шек. Всё это я пишу для того, чтобы каждому было ясно, что:
1) если страховая программа пытается дублировать «машлим» (и такое встречается), то эта попытка обречена на неудачу, ведь себестоимость услуг для больничной кассы ниже, чем для компании, и не стоит приобретать такой полис – он всегда будет не выгоден по цене (даже если он относительно дёшев – первый признак низкого качества);
2) страховой полис призван дать финансовую защиту в случае катастроф, т.е. в тех случаях, в которых мед. расходы исчисляются десятками или даже сотнями тысяч. В таких случаях себестоимость обслуживания практически не влияет на цену страховки, а значит, Вы платите основную часть денег непосредственно за страховые покрытия.

Итак, цель страхового полиса – дать нам то, что не даёт «машлим», при этом важно, чтобы полис покрывал именно дорогостоящие виды мед. обслуживания. Обратите внимание, как складывается «паззл»: «машлим» – мелкие недорогие услуги, страховой полис – крупные, дорогостоящие. «Машлим» – используем часто и по мелочам, страховой полис – всего несколько раз за всю жизнь (а то и ни разу). К тому же желательно, чтобы услуги не пересекались. Есть в «машлим» – нет в полисе, и наоборот.

А теперь, исходя из этих принципов, давайте «придумаем» идеальный страховой полис.

  • Пересадки органов. Случается не часто, но стоит, порой, сотни тысяч $ ни больничная касса, ни «машлим», как мы видели, не дают нам никакого реального покрытия в этом случае (а ведь речь идёт о жизни и смерти). Это классический пример страхового покрытия. Такой пункт должен быть в каждом полисе на сумму не меньше миллиона $.
  • Операции и процедуры, которые невозможно провести в Израиле, или статистические показатели успеха которых в Израиле существенно отличаются от других мест. Я не встречал ни одного полиса, где бы этот пункт не сопровождал пункт по пересадке. Как правило, граница ответственности компании в районе 100,000$.
  • Лекарства, которые не входят в корзину мед. услуг, определённую минздравом и минфином. Не путать с лекарствами, на которые даются дополнительные скидки в «машлим»! Речь идёт о лекарствах, в оплате которых больничная касса не участвует вообще. Догадайтесь почему? Правильно, бюджет. Обратили внимание, что корзину устанавливает минздрав и минфин? Как правило, речь идёт об очень дорогих лекарствах. Есть немало случаев, когда медикаментозное лечение стоит десятки тысяч $ в месяц! И никто оплачивать это не будет!!! Только разумно построенный страховой полис, сделанный задолго до появления необходимости в этих лекарствах.
  • Сложные операции. Операции, пройти которые мы хотим у строго определённого врача, который специализируется на данной узкой медицинской проблеме или у профессора с мировым именем, в Израиле или за границей, как правило, стоят очень много денег. «Машлим», как мы видели, даёт тем реже решение этой проблемы, чем сложнее и уникальнее операция, a потому такой пункт в полисе совсем не лишний.
    Только вот проблема в том, что дать юридическое определение таких операций в страховом полисе практически невозможно. Именно в вопросе о покрытии на операции я и классифицировал страховые полиса на открытые, закрытые и фикции. Итак, 3 группы, 3 разных подхода и, следовательно, разные деньги.

    a) Открытые полиса отличаются тем, что компания не ставит ограничения на стоимость операции, не перечисляет, какие операции застрахованы, а какие нет. Единственное приемлемое в таких полисах ограничение – это стоимость «договорных» больниц и хирургов. Как правило, «договорными» являются 90% больниц и 70% хирургов, а цены в этих договорах не ниже рыночных (просто компания страхует себя от хирурга, который решит, что раз есть полис, то можно взять в 3 раза больше денег). Мне известен случай, когда хирург заявил пациенту, что он не работает ни с какими договорными ценами, потому что они слишком низки. После того, как он «заломил» свою цену, в страховой компании долго смеялись. Его цена была порядка 70% от договорной. У таких программ есть один существенный минус – их цена. Это самые дорогие программы.

    б) Закрытые полиса были весьма распространены 5-7 лет назад. Сегодня такие полиса почти не продаются. Их особенность в том, что в них существует список операций (как правило, порядка 150 штук). Напротив каждой – цена.
    Понятно, что всё, что вне списка, не застраховано. Это вызывало большие споры и судебные иски. Клиенты справедливо утверждали, что их ввели в заблуждение, продав программу не на все операции. В последствии появились полиса, где было указано, что если операции нет в списке, то оплата производится по цене, наиболее близкой из списка. Преимущество таких программ – более низкая цена, но недостаток перекрывает это преимущество сторицей.
    Дело в том, что медицина летит вперёд невероятными темпами, и та операция, что стоила 5 лет назад 30,000 шек., вообще не делается (лечится медикаментозно), а та, что стоила 20,000 сейчас стоит 80,000 из-за применения какого-либо нового препарата или оборудования. Таким образом, через 5-7 лет такая страховка морально устаревает, а ведь мы говорим о пожизненном полисе.

    в) Полисa-фикции в принципе могут быть не так уж и плохи, как может показаться по названию. Это полиса, которые частенько продают по телефону через кредитную карточку. Такие полиса очень дёшевы, но из операций они включают в себя закрытый список из 10-20 наименований с оговоренной суммой на каждую операцию. Столь неблагозвучное название этой группе полисов я дал по причине того, что большинство владельцев таких полисов наивно думает, что у них есть страховка на операции. На самом деле трудно назвать это страховкой от операций, ведь операций есть более 1,000 наименований, а страхуют человека на 15 из них. Однако если полиса построена таким образом, что включает в себя пересадки и лекарства, то для малоимущего населения такой полис – находка. Лишь бы человек чётко знал, что он приобрёл, и не тешил себя мыслью, что за 60-70 шек. в месяц он обеспечил всю семью частной медициной на все случаи жизни.

    В реальной жизни идеального полиса я не видел. Законы торговли говорят, что скупиться на обёртку нельзя. Обёртка – двигатель торговли. Вот и предлагают компании полиса с ночным визитом врача на дом, альтернативной медициной, амбулаторией (хотя в некоторых случаях это очень хорошо), экстренной зубоврачебной помощью и т.д., и т.п. Всё это я называю «гимиками». Они только неоправданно удорожают полиса.

    3. Личность агента.

    Насколько Вы верите в его а) порядочность, б) профессиональные знания. Я прекрасно понимаю, что невозможно быть уверенным в порядочности человека, которого впервые увидели час назад, я понимаю и то, что он в любом случае знает по этой теме больше, нежели Вы, а потому пыль в глаза напустить всегда сможет, но, положившись на свою интуицию, жизненный опыт, а также те знания, которые, я надеюсь, Вы приобрели, читая эту статью, мне хочется верить, что Вы сможете разобраться, кто есть кто.

    Пенсионный консультант Геннадий Бердичевский Пенсионный консультант Геннадий Бердичевский

    Лицензия № 307642009
    г. консультации по всей стране,
    тел: 052-3651481.


    Ссылки по теме

    Интернет-курс "Пенсионное обеспечение в Израиле" для не профессионалов


    Подпишитесь на рассылку Израильского права и получайте новые юридические статьи на электронную почту.


    Выделите орфографическую ошибку мышью и нажмите Ctrl+Enter Заметили ошибку в тексте? Выделите текст мышью и нажмите Ctrl+Enter
  • Поиск на сайте


    Новые статьи в разделе

    Отмена договора страхования страховой компанией в связи с сокрытием застрахованным важной информации

    26.05.2020 Отмена договора страхования страховой компанией в связи с сокрытием застрахованным важной информации. Страховая компания имеет право отменить договор страхования в одностороннем порядке ,если обнаружи

    Коварная сторона страхования — суброгация

    18.07.2019 Почему страховая компания подаёт на вас в суд или вызывает в суд

    Страховая отказалась погашать полумиллионную машканту, но суд заставил

    16.09.2017 Как бороться со страховой компанией, которая отказывается погашать машканту

    Архив ответов «Страховое право»


    Вернуться назад

    Появились вопросы?

    Задайте свой вопрос на консультации он-лайн по теме «Страховое право»