Израильское право
Отмена страховой компанией договора страхования в связи с сокрытием застрахованным важной информации.
Страховая компания имеет право отменить договор страхования в одностороннем порядке, если обнаружила, что вторая сторона договора страхования (застрахованное лицо) нарушила обязанность сообщить о себе важные данные. Речь идет о документе, который представитель страховой компании, как правило, страховой агент при личной встрече или по телефону просит заполнить (это чаще всего декларация о здоровье, на иврите – ацарат бриют).
Этот бланк содержит вопросы о текущем и прошлом состоянии здоровья клиента, и страхуемый должен дать на них правдивый ответ. Часто люди, особенно репатрианты, слабо владеющие ивритом, не понимают, о чем их спрашивают, либо не придают этому значения, либо, надеясь на авось, думают, что «пронесет», и никто не обратит внимания на их прошлые проблемы. Но на самом деле это не так. Страховая компания требует также подписать на ее имя документ об отказе от медицинской секретности, причем он обязателен, и без него страховая компания не оформит страховой договор (полис), например страхование жизни или от тяжелых заболеваний, или потери трудоспособности, или операций и т. д.
Застрахованный, чей договор страховая компания отменяет в связи с сокрытием от нее данных, имеет право получить возврат выплаченных в страховую компанию ежемесячных платежей по данному договору страхования.
Если страховой случай наступил до отмены договора в связи с сокрытием важной информации от страховой компании, тогда застрахованный может получить причитающуюся ему по страховому договору сумму полностью или частично.
Важно знать, что речь идет не о любой сокрытой информации, а лишь о важной и существенной. Например человек скрыл, что он болен раком при оформлении страховки жизни, и при этом в декларации о здоровье (ацарат бриют) его об этом спрашивали напрямую. Ему в прошлом уже поставили диагноз, и он об этом прекрасно знал, но скрыл. При этом спустя некоторое время он умер от рака. В этой ситуации у наследников будет серьезная проблема получить сумму по страховому договору, так как была скрыта существенная информация, и если бы о ней знали в страховой компании, то договор страхования жизни не был бы оформлен вообще или исключал бы в качестве страхового случая смерть от рака.
Если страховая компания решила отменить договор страхования в связи с сокрытием застрахованным полностью или частично информации, то она обязана послать об этом письменное уведомление застрахованному, и застрахованный имеет право на возврат ежемесячных платежей, уплаченных ранее в страховую компанию.
Если прошло 3 года и больше с момента оформления страховки, и страховая компания решила отменить договор по основанию сокрытия информации, то она сумеет это сделать, только если докажет, что застрахованный действовал с умыслом обмануть страховую компанию. Например накануне оформления страховки жизни он получил диагноз рак, но все равно на прямой вопрос, болен ли он раком или нет, указал, что нет.
Если наступил страховой случай, например смерть застрахованного, и страховая компания решила отменить страховой договор, то для наследников застрахованного возможны 3 варианта:
1. Получить полностью выплату.
2. Получить частично.
3. Не получить ничего.
Наступление того или иного варианта зависит от конкретных обстоятельств дела.
Если наступил страховой случай, и страховая компания не успела отменить договор страхования, то ей предстоит в суде доказывать преднамеренность сокрытия информации застрахованным. Кроме того, страховая компания, получив от застрахованного отказ от медицинской секретности, должна была проверить его медицинское дело в больничной кассе. Если страховая компания докажет, что если бы застрахованный сообщил ей о тех или иных медицинских проблемах, то она бы подняла сумму ежемесячного платежа по страховке, и тогда суд имеет право уменьшить сумму выплаты и обязать страховую компанию заплатить часть суммы по страховому полису, а не всю сумму.
Поэтому мой совет как квалифицированного адвоката по страхованию: перед тем как заключить договор страхования и подписать декларацию о здоровье (ацарат бриют):
1. Внимательно ознакомиться с каждым пунктом данной декларации.
2. Дать на проверку независимому страховому агенту либо адвокату, который грамотно вам объяснит, что в ней написано, и как правильно ответить на поставленные вопросы.
3. Обратиться с данной декларацией к своему семейному или лечащему врачу для проверки по пунктам всех вопросов, касающихся вашего текущего состояния здоровья.
Адвокат–нотариус Баксанский Дмитрий
Адвокат Дмитрий Баксанский
Лицензия № 30059