Пенсионный фонд или «менаалим» — что лучше?

20.07.17 для печати отправить другу в избранное закладки ссылка

Об обязательном страховании работников сегодня только ленивый не пишет. Как известно, у каждого работника должна быть пенсионная программа, которая включает и страховую составляющую: иными словами, часть денег выплачивается в счет будущей пенсии, а часть является страховыми взносами.

В контексте страховок принято говорить о страховом покрытии. Покрытия бывают разного толка: на случай смерти (так называемое страхование жизни), болезней, несчастных случаев и т.д. Пожалуй, самая важная форма страхового покрытия у работника – страхование трудоспособности. Качество и пределы страхового покрытия этой категории зависят от целого ряда факторов: состояния здоровья страхователя, его зарплаты, особенностей той или иной программы, степени профессионализма страхового агента и др.

Важно, однако, понимать главный принцип страхования: уже реализовавшиеся риски страхованию, как правило, не подлежат. Иными словами, если тяжело больной или очень пожилой человек хочет приобрести полис страхования жизни, не много найдется охотников его страховать. У правила этого есть и исключение: страховая может оценить степень риска и вероятность страхового случая и назначить ежемесячные взносы в десятикратном размере.

Со страхованием трудоспособности похожая ситуация: и здесь возможны варианты, когда страховая либо вовсе отказывается обеспечивать покрытие конкретных болезней, либо назначает ежемесячные взносы, соразмерные степени риска. Нюансов здесь масса, поэтому советую по этим вопросам консультироваться у грамотного пенсионного консультанта или страхового агента.

«Менаалим» или пенсионный фонд?

В Израиле практикуются два вида страхования трудоспособности: частный полис, называемый «битуах менаалим», и пенсионный фонд. Ввиду разных причин пенсионные фонды считаются более дешевой альтернативой, но у этой дешевизны есть своя цена. В «битуах менаалим» правовые отношения между клиентом и страховой компанией регулируются частным договором, состоящим из полиса и других документов. Иными словами, между клиентом и страховой компанией заключается обычный контракт. В силу целого ряда прецедентов при возникновении страхового спора суд, как правило, толкует контракт в пользу слабой стороны – клиента. Если суд заведомо на твоей стороне, это уже сам по себе момент положительный.

С пенсионными фондами дело обстоит иначе. Здесь правовые отношения регулируются не частным договором между клиентом и фондом, а общим уставом, который распространяется на всех без исключения членов (именно членов, а не страхователей). Основная функция фонда — не блюсти права и интересы того или иного конкретного клиента, а обеспечивать социальную защиту всем его членам.

Пенсионные фонды построены по принципу сообщающихся сосудов: «касса» в фонде общая, поэтому если один клиент получает больше того, что ему положено по уставу, тем самым он автоматически ущемляет в правах остальных.

Из-за этой принципиальной разницы между частными правовыми отношениями в «битуах менаалим» и системой «общей казны» в фондах суды толкуют положения уставов пенсионных фондов в перспективе общего блага, и здесь интересы частного лица почти всегда уступают общим. Попросту говоря, в спорах между фондами и их членами побеждают, как правило, фонды.

Страховое покрытие

В полисах «менаалим» на случай утраты трудоспособности страховые компании часто применяют пункт об альтернативной работе. Согласно полисам полной утратой трудоспособности может считаться лишь такое состояние человека, в котором он лишен возможности работать не только по указанной в полисе специальности, но и выполнять любую другую работу, равную ей по квалификации и соответствующую образованию и профессиональному опыту клиента.

Понятие адекватной альтернативы (на иврите: «исук савир ахэр») неоднократно толковалось израильскими судами, которые установили, что работа равной квалификации должна быть соразмерна застрахованной профессии и составлять ей должную, приемлемую и достойную замену. В этом контексте важным критерием считается зарплата. Если альтернативная работа оплачивается гораздо хуже застрахованной, суд может не признать замену достойной и адекватной и заставить страховую компанию платить клиенту ежемесячное возмещение.

В уставах пенсионных фондов прописана похожая норма. По логике, казалось бы, толкование частных полисов «менаалим» относительно альтернативной работы должно быть таким же, как и в случаях с пенсионными фондами. Но решение Высшего суда по трудовым спорам, вынесенное в январе нынешнего года, в очередной раз подтверждает, что дешевая страховка в пенсионных фондах намного хуже по качеству страховки «менаалим».

В этом деле суд отказался проводить параллель между двумя видами страхования и не применил к пенсионному фонду норму, установленную прецедентами в отношении «битуах менаалим». Колоссальная разница в зарплате между застрахованной работой и альтернативой (альтернатива оплачивалась в два раза хуже) не смутила суд, и пенсионный фонд не заставили платить человеку ежемесячную пенсию по инвалидности.

Значимость этого решения трудно переоценить. Суд считает, что если человек, застрахованный в пенсионном фонде, утратил способность работать по специальности, но может устроиться на работу с зарплатой в разы меньшей, такая альтернатива будет считаться законной и адекватной. Напоминаю, в полисах «менаалим» ситуация более благоприятная.

Вот вам и дешевая страховка.

Подпишитесь на рассылку Израильского права и получайте новые юридические статьи на электронную почту.

---

Поиск на сайте

Новые статьи в разделе

Можно ли работать и получать пособие по инвалидности? Отвечаем!

30.05.2025 Вы работаете, но хотите подать на пособие по инвалидности. Или у вас есть пособие, но вы хотите выйти на работу. На что у вас есть право?

7 заблуждений, из-за которых вы точно не получите пособие от Битуах Леуми

05.05.2025 Этот список был составлен на основе 16-летнего опыта адвокатской практики в делах Битуах Леуми. Если вы только планируете подать на пособие, внимательно прочитайте эту статью.

Обязан ли работодатель застраховать работника на случай нетрудоспособности?

03.02.2025 Верховный суд постановил, что работник имеет право выбрать пенсионный фонд, включающий также страхование по инвалидности и потере трудоспособности. Затем работодатель обязан застраховать работника соответствующим образом.

Архив ответов «Страховое право»

Вернуться назад Появились вопросы?

Задайте свой вопрос на консультации он-лайн по теме «Страховое право»