Израиль на ладони

Израильское право

На сайте 51735 документов по израильскому праву и законам
Статьи /

Страховое право


Пенсионный фонд или «менаалим» — что лучше?

20.07.17 для печати отправить другу в избранное закладки ссылка

Об обязательном страховании работников сегодня только ленивый не пишет. Как известно, у каждого работника должна быть пенсионная программа, которая включает и страховую составляющую: иными словами, часть денег выплачивается в счет будущей пенсии, а часть является страховыми взносами.

В контексте страховок принято говорить о страховом покрытии. Покрытия бывают разного толка: на случай смерти (так называемое страхование жизни), болезней, несчастных случаев и т.д. Пожалуй, самая важная форма страхового покрытия у работника – страхование трудоспособности. Качество и пределы страхового покрытия этой категории зависят от целого ряда факторов: состояния здоровья страхователя, его зарплаты, особенностей той или иной программы, степени профессионализма страхового агента и др.

Важно, однако, понимать главный принцип страхования: уже реализовавшиеся риски страхованию, как правило, не подлежат. Иными словами, если тяжело больной или очень пожилой человек хочет приобрести полис страхования жизни, не много найдется охотников его страховать. У правила этого есть и исключение: страховая может оценить степень риска и вероятность страхового случая и назначить ежемесячные взносы в десятикратном размере.

Со страхованием трудоспособности похожая ситуация: и здесь возможны варианты, когда страховая либо вовсе отказывается обеспечивать покрытие конкретных болезней, либо назначает ежемесячные взносы, соразмерные степени риска. Нюансов здесь масса, поэтому советую по этим вопросам консультироваться у грамотного пенсионного консультанта или страхового агента.

«Менаалим» или пенсионный фонд?

В Израиле практикуются два вида страхования трудоспособности: частный полис, называемый «битуах менаалим», и пенсионный фонд. Ввиду разных причин пенсионные фонды считаются более дешевой альтернативой, но у этой дешевизны есть своя цена. В «битуах менаалим» правовые отношения между клиентом и страховой компанией регулируются частным договором, состоящим из полиса и других документов. Иными словами, между клиентом и страховой компанией заключается обычный контракт. В силу целого ряда прецедентов при возникновении страхового спора суд, как правило, толкует контракт в пользу слабой стороны – клиента. Если суд заведомо на твоей стороне, это уже сам по себе момент положительный.

С пенсионными фондами дело обстоит иначе. Здесь правовые отношения регулируются не частным договором между клиентом и фондом, а общим уставом, который распространяется на всех без исключения членов (именно членов, а не страхователей). Основная функция фонда — не блюсти права и интересы того или иного конкретного клиента, а обеспечивать социальную защиту всем его членам.

Пенсионные фонды построены по принципу сообщающихся сосудов: «касса» в фонде общая, поэтому если один клиент получает больше того, что ему положено по уставу, тем самым он автоматически ущемляет в правах остальных.

Из-за этой принципиальной разницы между частными правовыми отношениями в «битуах менаалим» и системой «общей казны» в фондах суды толкуют положения уставов пенсионных фондов в перспективе общего блага, и здесь интересы частного лица почти всегда уступают общим. Попросту говоря, в спорах между фондами и их членами побеждают, как правило, фонды.

Страховое покрытие

В полисах «менаалим» на случай утраты трудоспособности страховые компании часто применяют пункт об альтернативной работе. Согласно полисам полной утратой трудоспособности может считаться лишь такое состояние человека, в котором он лишен возможности работать не только по указанной в полисе специальности, но и выполнять любую другую работу, равную ей по квалификации и соответствующую образованию и профессиональному опыту клиента.

Понятие адекватной альтернативы (на иврите: «исук савир ахэр») неоднократно толковалось израильскими судами, которые установили, что работа равной квалификации должна быть соразмерна застрахованной профессии и составлять ей должную, приемлемую и достойную замену. В этом контексте важным критерием считается зарплата. Если альтернативная работа оплачивается гораздо хуже застрахованной, суд может не признать замену достойной и адекватной и заставить страховую компанию платить клиенту ежемесячное возмещение.

В уставах пенсионных фондов прописана похожая норма. По логике, казалось бы, толкование частных полисов «менаалим» относительно альтернативной работы должно быть таким же, как и в случаях с пенсионными фондами. Но решение Высшего суда по трудовым спорам, вынесенное в январе нынешнего года, в очередной раз подтверждает, что дешевая страховка в пенсионных фондах намного хуже по качеству страховки «менаалим».

В этом деле суд отказался проводить параллель между двумя видами страхования и не применил к пенсионному фонду норму, установленную прецедентами в отношении «битуах менаалим». Колоссальная разница в зарплате между застрахованной работой и альтернативой (альтернатива оплачивалась в два раза хуже) не смутила суд, и пенсионный фонд не заставили платить человеку ежемесячную пенсию по инвалидности.

Значимость этого решения трудно переоценить. Суд считает, что если человек, застрахованный в пенсионном фонде, утратил способность работать по специальности, но может устроиться на работу с зарплатой в разы меньшей, такая альтернатива будет считаться законной и адекватной. Напоминаю, в полисах «менаалим» ситуация более благоприятная.

Вот вам и дешевая страховка.

Адвокат Артур Блаер - Артур Блаер и партнеры

Подпишитесь на рассылку Израильского права и получайте новые юридические статьи на электронную почту.


Выделите орфографическую ошибку мышью и нажмите Ctrl+Enter Заметили ошибку в тексте? Выделите текст мышью и нажмите Ctrl+Enter

Поиск на сайте


Новые статьи в разделе

Страховая отказалась погашать полумиллионную машканту, но суд заставил

16.09.2017 Как бороться со страховой компанией, которая отказывается погашать машканту

Страховым очковтирателям бой: «Клаль» наказали на полмиллиона

25.07.2017 О том, как раскрываются мошенничества страховых компаний

О страховании жизни при оформлении машканты

08.04.2017 О том, как банк был наказан на 400,000 шекелей из-за грубой ошибки клерка

Архив ответов «Страховое право»


Вернуться назад

Появились вопросы?

Задайте свой вопрос на консультации он-лайн по теме «Страховое право»