Трудно подобрать более подходящий термин для целого залпа реформ, направленных на кардинальные изменения в области страхования жизни.

Собственно говоря, реформы проводятся практически ежегодно последние три года. Цель реформ – увеличить эффективность накоплений через страховые компании, привести в статистическое соответствие цены на рисковые виды страхования.

Кто является автором реформ? Конечно же, министерство финансов в лице инспекции по делам страхования.

В чем же суть коренных изменений?

1. Удешевить рисковые страховки.

2. Обязать страховые компании подробно расшифровывать структуру страхового полиса.

3. Создать механизм предотвращения неоправданной замены полисов жизни.

4. Уменьшение комиссионных страховых компаний.

Удешевление рисковой части накопительных программ произошло на основании статистических и актуарных расчетов. Застрахованные с июля 2001 года платят меньше за страховку на случай смерти. В накопительных программах, открытых после изменения тарифов, также уменьшился срок, за который накопительная часть полиса может быть взята без потерь. До реформы этот срок был равен 10-ти годам, после июля 2001 года – 5 годам.

Улучшение накопительных программ привело к волне замен «старых» страховых договоров на новые полисы. Такая замена не всегда была выгодна клиенту, особенно для людей старшего возраста. К сожалению, страховые агенты редко учитывали интересы клиентов, особенно агенты, не имеющие лицензии на работу (что, в принципе, запрещено законом).

Возникло много жалоб на различные случаи обмана со стороны таких агентов. Инспекция по делам страхования выпускает директиву, обязывающую страховых агентов заполнять специальный бланк замены страхового полиса. Эта директива вступила в силу с 1 января 2004 года.

Кроме того, с 1 января опять меняются условия накопительных программ, особенно страхования работодателя своих работников. Появляется возможность максимально увеличить удельный вес накоплений, хотя удлиняется срок взятия денег без штрафа до 7 лет.

Уменьшение комиссионных страховых компаний было введено министерством финансов с 1 января этого года, несмотря на упорное сопротивление компаний. И как следствие такого уменьшения, страховые компании существенно уменьшили заработки страховым агентам. Причем явно просматривается закулисный сговор руководства страховых компаний. Так, уменьшение комиссионных самих компаний составляет в среднем 30%, а заработки агентов уменьшаются в пять-семь раз.

Такое несоответствие создает серьезные проблемы, которые могут иметь отрицательные последствия. Надо отметить, что коллегия страховых агентов призывает агентов не принимать такие кабальные условия оплаты. У большинства начинающих агентов просто не будет возможность продолжать работу в области страхования. Агентам с большим количеством существующих клиентов придется также искать пути для сокращения затрат на оплату секретаря и съем помещения под офис. Понятно, агенты не смогут обеспечить должный уровень обслуживания клиентов, что в конечном итоге приведет к серьезному кризису в области страхования жизни и здоровья.