Дополнительные «страховки» больничных касс (часть 1)

19.11.03 для печати отправить другу в избранное закладки ссылка

Начнём с того, что это не страховки, а дополнительное медобслуживание (ШАБАН) – ширут бриут носаф. Разница такая же, как между коллективным решением пойти всей компанией нa футбол и договором на съём квартиры.

Другими словами, страховка = юридический договор, а ШАБАН (машлим) есть набор дополнительных услуг больничной кассы для тех, кто пожелал быть причастным к коллективу тех, у кого есть машлим. Набор этих услуг устанавливается кассой и может ею же меняться, при этом Ваc даже не обязаны известить. Ваши права и обязанности определяются не полисом (юридическим договором), а уставом (таканон).

Kогда меня спрашивают: «Иметь или не иметь такую программу?», я, как правило, говорю: «Иметь, но не думать, что это панацея.»

Как ни странно, при продаже этих программ больничные кассы (БК) делают упор именно на те пункты, которые являются ахиллесовой пятой этих программ, а то, что эти программы действительно дают, остаётся за кадром.

Согласно закону (хок аэсдерим 1999 г.), больничная касса имеет право организовать программу доп. мед. обслуживания, но при этом ей запрещено использовать заработанные деньги для пополнения основного бюджета кассы. Другими словами, законодатель сказал: «Касса не должна видеть в этих программах источник дохода, а лишь самоокупаемый вид доп. обслуживания». На бумаге получается гладко.

Конкуренция между кассами должна заставлять их стараться дать побольше, а так как корзина мед услуг одинакова во всех кассах, согласно закону о здравоохранении от 1994 года, то эти программы будут конкурировать между собой. На практике же мало кто станет переходить из кассы в кассу из-за доп. программ, и больничные кассы моментально это поняли. Кроме того, бюджетный дефицит заставляет руководство касс всё время выкручиваться и искать выходы. Один из выходов – эти программы.

Если мы не можем использовать заработанные деньги на нужды кассы, решили в купот холим, то мы можем эти деньги потратить на виды услуг, которые всё равно нам придётся предоставить члену кассы, но оплату этих услуг мы сделаем (по выбору клиента) из фонда доп. программ, а заодно и возьмём, порой, ещё и личное участие.

Ерунда, скажет любой нормальный человек – какого чёрта я буду платить за доп. программу, чтобы получить то, что мне положено в любом случае, да ещё и приплачивать личное участие?

Будете, ой как будете – решили руководители больничных касс и не ошиблись. Дело в том, что согласно закону о здравоохранении, больничная касса обязана дать вам мед. обслуживание, но ни в коем случае не сказано, какого уровня удобства будет это обслуживание, как быстро его можно получить, и каковы возможности выбора. Итак, если максимально ограничить Вашу свободу действий в рамках кассы, то вы будете рады иметь возможность доплатить для приобретения этой свободы, ведь речь идёт о вашем здоровье.

Приведу пример. Допустим, что у Вас варикозное расширение вен. Вы идёте к врачу, которого Вы выбрали из книги врачей больничной кассы. Он говорит: «Надо делать операцию. У Вас есть «машлим» (программа доп. обслуживания)? Если есть, то операцию могу сделать я в течение 2 месяцев, а если нет, то дежурный врач в течение полугода.»

Обратите внимание, какая разница с точки зрения больничной кассы: за операцию надо всё равно раскошелиться, но во втором случае оплата будет произведена из дырявого бюджета, определённого государством, а в первом – из бюджета доп. программы + ваше личное участие пару сотен шекелей. Получили ли Вы доп. мед. обслуживание? Нет, Вы получили ту же самую операцию, которую бы получили бесплатно, но Вы получили её быстрее и у того врача, которого выбрали сами.

Это лишь маленький пример, но он весьма характерен. Из него мы видим: во-первых, что купат холим нас «надул», дав нам за доп. плату то, что доп. денег ему не стоит, а во-вторых, мы видим, что если бы мы не заплатили дополнительные деньги, то наше положение было бы намного хуже. Мы бы не смогли выбрать врача и получили бы обслуживание намного позже.

Итак, мы видим что «машлим» больничных касс – это вытягивание денег, но увы, сделать мы ничего не можем, кроме как платить и воспринимать эти программы как необходимую вещь, дающую не так уж и много, но всё-таки дающую. В кратком перечне типичных услуг этих программ, помимо «возможности выбрать хирурга», необходимо упомянуть скидки до 80% на некоторые виды альтернативной медицины, доп. скидки на некоторые виды лекарств, скидки на различные необязательные проверки (например генетические обследования плода), скидки на необязательные прививки (например от гриппа), доп. консультация перед операцией, доп. скидки на искусственное оплодотворение и т.д. Прошу читателей принять в расчёт, что у каждой кассы программа своя, и я не ставлю своей целью дать точные данные, что входит в ту или другую программу. Я лишь даю направление, в котором следует искать плюсы и минусы.
Тот, кто уже приобрёл такую программу или интересовался её условиями, наверняка сейчас думает: «А пересадки органов? Там же речь идёт о диких деньгах! Мне в кассе сказали, что мне положено до миллиона $ на пересадку, если не дай Б-г понадобится.»
Так вот, это как раз один из тех пунктов, о которых, как я писал ранее, говорят много, а толку от него мало. Согласно закону о здравоохранении, гражданину Израиля, нуждающемуся в пересадке, минздрав выделяет весьма кругленькую сумму в $ на проведении её за границей, но при одном из двух условий:
1. такую операцию не делают в Израиле (практически любую делают, но нет органов);
2. больной находится в состоянии непосредственной, сиюминутной угрозы жизни.

Другими словами, больной, нуждающийся в пересадке, становится на очередь и ждёт годами своей очереди. Когда он ждать уже не может, ему говорят: «Ну вот, теперь ты созрел». Он начинает усиленно искать, где оперироваться, но многие клиники не хотят с ним связываться, потому как на Западе статистика успеха клиники – это её визитная карточка, а у больного при смерти не так уж и много шансов пройти столь сложную операцию с успехом.

Ну а как насчёт миллиона из «машлим»? Дело в том, что этот миллион положен только тому, кто получил деньги от минздрава, но ему их не хватило. Но ведь проблема не в том, что минздравовских денег мало. Их, как раз, в большинстве случаев достаточно. Проблема в том, что попробуй их получи. Так и гуляет виртуальный миллион по условиям доп. мед. программ больничных касс.

Итого, мы имеем программы, в которых мы можем рассчитывать на некоторое диагностическое и профилактическое обслуживание, на некоторые скидки на недорогие виды обслуживаний (например, лекарство стоимостью в 300 шек. можно купить за 150), а также на чуть большую «комфортность» при получении услуг, т.е. некоторое сокращение очередей и некоторый выбор там, где остальные члены кассы выбирать не могут.

Чего не стоит ожидать от этих программ? Дорогостоящих видов обслуживания, которые не входят в корзину здравоохранения, таких, как пересадки органов, лекарств, не внесённых в корзину здравоохранения (такие лекарства порой стоят десятки тысяч $ в месяц), а также нельзя рассчитывать (особенно в долгосрочном плане, а если мне сегодня 20-30-40-50 или даже 60 лет, то именно так необходимо рассматривать этот вопрос) на программы помощи «сиуд» («сиуд» – это невозможность обслуживать самого себя: вставать-ложиться, умываться-бриться и т.д.). Нельзя также рассчитывать на возможность выбора хирурга и больницы, т.е. в простых случаях нет проблемы, список хирургов больничной кассы достаточно широк, но в сложных, редких или уникальных случаях нет никакой гарантии, что нужный нам хирург работает именно с нашей кассой, потому что если нет, то нет никакого пути получить даже частичную оплату его услуг через «машлим».

Вывод из всего вышесказанного прост. Программы доп. мед. обслуживания стоит иметь каждому для улучшения и расширения рамок ежедневных услуг, предоставляемых больничной кассой, но ни в коем случае не рассчитывать на эти программы как на панацею. Эти программы абсолютно бессильны нам помочь в сложных медицинских случаях и особенно при медицинских «катастрофах» (понятно, что я имею в виду катастрофы личные, такие как рак, пересадки органов, особо сложные операции, «сиуд»…).

Итак, выводы:
1. Не стоит ждать от «машлим» чудес.
2. «Машлим» удешевляет нам некоторые виды не очень дорогих услуг больничной кассы, но, безусловно, только ради этого приобретать «машлим» не стоит. Эти скидки никогда не окупятся в долгосрочном плане.
3. Самое ценное (рациональное), что есть в «машлим» – это возможность сократить срок ожидания на операцию, лечение или процедуру.
4. Самое ценное (иррациональное) это душевное спокойствие: «На всякий случай. Даже если не понадобится (и слава Б-гу), то деньги это не большие».
5. Даёт возможность весьма ограниченного, не во всех случаях, но всё же выбора хирурга при плановой операции.

Ссылки по теме

Интернет-курс "Пенсионное обеспечение в Израиле" для не профессионалов

Подпишитесь на рассылку Израильского права и получайте новые юридические статьи на электронную почту.

---

Поиск на сайте

Новые статьи в разделе

Застрахованные через больничную кассу получили деньги по полису «Битуах сиуди»

04.08.2022 В этой статье мы расскажем, как застрахованные через больничную кассу и нуждающиеся в долгосрочном уходе получили десятки тысяч шекелей от страховых компаний по полису «Битуах сиуди».

Эта информация поможет получить Ваши деньги

14.07.2022 Адвокат Меира Зоар знает, как правильно получить деньги по страховке на случай длительного ухода «Битуах сиуди».

Вам нужен постоянный уход? Узнайте о своих финансовых правах.

05.07.2022 Если вы заболели или получили травму, в результате чего вам нужна помощь в выполнении хотя бы трех повседневных действий, вам полагаются деньги по «Битуах сиуди».

Архив ответов «Страховое право»

Вернуться назад Появились вопросы?

Задайте свой вопрос на консультации он-лайн по теме «Страховое право»