Коварная сторона страхования — суброгация

18.07.19 для печати отправить другу в избранное закладки ссылка

Алина сняла у Васи квартиру в аренду. Вася оформил страховку на квартиру на случай пожара. Как-то раз Алина оставила свечи непогашенными, и в результате произошёл пожар, и квартира сгорела. Зная, что Вася оформил страховку на случай пожара, Алина подумала «слава Богу». Это не совсем так: через некоторое время Алина наверняка получит иск от страховой компании Васи о возмещении ущерба, сумма которого может быть любой, и десятки тысяч шекелей тоже. А ещё через какое-то время не исключено, что и Вася получит повестку дать показания в суде.

В другом случае Алина сделала только обязательную страховку на машину (покрывающую только ущерб людям, а не ущерб имуществу). Как-то раз Алина случайно, например, проехала на перекрёстке на красный свет и врезалась в машину Васи. Никто не пострадал, но машина Васи в хлам. При обмене данными выяснилось, что страховка, которую Вася сделал на свою машину, не обязательная, а объемлющая, то есть покрывает и материальный ущерб его машине. Видя, что у Васи машина довольно дорогая, Алина подумала «слава Богу». И это не совсем так: через некоторое время Алина наверняка получит иск от страховой компании Васи о возмещении ущерба, сумма которого может быть десятки тысяч шекелей. А ещё через какое-то время не исключено, что и Вася получит повестку дать показания в суде.

Подобных примеров может быть много из самых разных областей, но общее у них одно – право суброгации страховой компании.

Суброгация – право страховой компании, которая выплатила компенсацию по страховке, потребовать возмещения ущерба от третьего лица (Алины), виновного в ущербе. Как говорят на иврите, страховая компания «входит в ботинки» того, кого она застраховала.

При этом не имеет значения, была ли у этого третьего лица страховка или нет. Также нет ограничений на сумму – если машина Васи стоила 200 тысяч шекелей, и эта сумма была выплачена страховой компанией Васи в результате аварии, то и сумма иска против Алины (виновной в аварии и ущербе) может быть 200 тысяч шекелей.

Такой иск будет подан самой страховой компанией, а не Васей. Вместе с тем Вася может присоединиться к иску как дополнительный истец и подать в суд иск на сумму личного участия в страховом случае. Также Вася может подать иск самостоятельно в связи с его личным участием в страховом случае (иногда могут быть дополнительные элементы).

На первый взгляд право суброгации страховой компании кажется несправедливым и даже коварным – ведь страховая компания сначала берёт деньги за страховку, оставляет их естественно себе, а потом, в случае чего, требует вернуть от третьего лица (Алины) ту сумму которую она выплатила по этой самой страховке за которую брала деньги от Васи. Волей-неволей напрашиваются вопросы как «А не треснет ли губа у страховой компании?!» и «В чём тогда смысл страховки?!».

Вместе с тем есть причины и соображения, которые оправдывают существование права суброгации страховых компаний.

Во-первых, вредитель не должен выйти в выигрыше. Если бы не было права суброгации, то Алина могла бы безнаказанно крушить застрахованные машины и имущество других людей направо и налево. Это было бы конечно зрелищно, но не для тех, чьё имущество пострадает.

Во-вторых, возможно у вредителя тоже есть страховка, и тогда почему страховая компания Алины не должна возместить ущерб страховой компании Васи, если виновата Алина?!

В-третьих, не факт, что вредителя вообще удастся найти/у вредителя будут деньги оплатить иск по суброгации полностью.

В-четвёртых, существование права на суброгацию влияет на стоимость страховки. Если страховая компания знает, что, например, в 50-ти процентах аварий виновато третье лицо, а не их клиент (Вася), и в половине от этих случаев можно получить обратно сумму ущерба от третьего лица (Алины)/страховой компании третьего лица по суброгации, то плата за страховку будет, например, 100. Если бы права суброгации не было вообще, то плата за страховку была бы, например, 125. Разница в 25 ляжет бременем на всех людей и всё общество, и в этом нет ничего хорошего.

Вместе с тем, несмотря на все доводы «за», суды подчас не в восторге от исков по суброгации. С другой стороны, закон есть закон.
Следует отметить, что иски по суброгации — это не обычные иски, а своего рода двухэтажные иски. Первый этаж — это нанесение самого ущерба и вина (как в обычном иске), а второй этаж связан с аспектами самой суброгации. На каждом таком «этаже» есть свои нюансы и аспекты, которые могут быть сложностью для страховой компании/помощью или даже спасением для Алины.

Подпишитесь на рассылку Израильского права и получайте новые юридические статьи на электронную почту.

---

Поиск на сайте

Новые статьи в разделе

Застрахованные через больничную кассу получили деньги по полису «Битуах сиуди»

04.08.2022 В этой статье мы расскажем, как застрахованные через больничную кассу и нуждающиеся в долгосрочном уходе получили десятки тысяч шекелей от страховых компаний по полису «Битуах сиуди».

Эта информация поможет получить Ваши деньги

14.07.2022 Адвокат Меира Зоар знает, как правильно получить деньги по страховке на случай длительного ухода «Битуах сиуди».

Вам нужен постоянный уход? Узнайте о своих финансовых правах.

05.07.2022 Если вы заболели или получили травму, в результате чего вам нужна помощь в выполнении хотя бы трех повседневных действий, вам полагаются деньги по «Битуах сиуди».

Архив ответов «Страховое право»

Вернуться назад Появились вопросы?

Задайте свой вопрос на консультации он-лайн по теме «Страховое право»