При оформлении страхового полиса на случай смерти, инвалидности, болезни, потери трудоспособности и проч. страховая компания требует от страхователя заполнить декларацию о состоянии здоровья. Анкета, естественно, заполняется до подписания страхового договора, и указанные в документе факты служат страховщику основанием для оценки степени риска и вероятности наступления страхового случая.

Опыт, однако, показывает, что потенциальные клиенты страховых компаний нередко проявляют откровенное безразличие при заполнении анкет и деклараций о состоянии здоровья на момент оформления страховки. Это грубейшая ошибка и многим она, увы, дорогого стоит. Указание в анкете неверной, неточной либо неполной информации может поставить под угрозу возможность получения страхового возмещения и сэкономить страховой компании сотни тысяч и миллионы шекелей.

Основная функция юрисконсультов страховых компаний – обнаруживать бреши в полисах страхователей либо несоответствия при заполнении деклараций о состоянии здоровья. Уверяем вас, в отличие от невнимательных и простодушных клиентов, опытные клерки и адвокаты страховых компаний, как правило, не упускают шанса отказать клиенту в выплате возмещений, сославшись на ту или иную погрешность в документах.

Знайте же: страховые компании, мягко говоря, далеко не всегда объективны в своих оценках, и порой при получении отказа в выплате страхового возмещения стоит проконсультироваться у специалиста. Правоприменительная практика в сфере страхового права знает массу примеров того, как при грамотном ведении процесса суды заставляют страховые компании платить.

Тому пример дело, рассмотренное Мировым судом Тель-Авива в 2014 году. Айя и Узи Фархи обратились в банк с просьбой получить ипотеку на приобретение квартиры. Согласно установленной практике (смотрите статью «Страхование машканты» здесь: http://pravo.israelinfo.co.il/articles/bank/3076) банк потребовал от заемщиков оформить полисы страхования жизни. Делается это, напомним, на случай смерти заемщика для погашения невыплаченной части машканты.

Страховка оформлялась в компании «Феникс», и страховщик потребовал от потенциальных клиентов заполнить анкеты о состоянии здоровья. В графе о том, подвергались ли страхователи госпитализации по причине болезни или несчастных случаев за последние три года Айя и Узи отметили «нет».

Спустя несколько лет Айя умерла. Узи обратился в страховую компанию с просьбой выплатить банку согласно полису оставшийся по ипотеке долг. Адвокаты «Феникса» запросили медицинское дело покойной и обнаружили, что за несколько лет до оформления страховки Айя была серьезно больна и перенесла операцию по удалению селезенки. Айя не заявила об этом в анкете при составлении договора страхования, и адвокаты «Феникса» отказали Узи в выплате страхового возмещения в размере свыше миллиона шекелей, обвинив покойную в намеренном утаивании важной информации.

Вдовец не согласился с позицией страховой компании и заявил иск в Мировой суд. Изучив обстоятельства дела, судья Эльягу Кейдар признал нарушения со стороны Айи, отметив, что проблемы с селезенкой – весьма важная информация, которую полагалось сообщить страховщику.

Однако это обстоятельство не убедило судью в обоснованности позиции страховой компании. Кейдар напомнил адвокатам «Феникса» о том, что согласно закону и ряду прецедентов страховщик вправе лишить клиента возмещения только в том случае, если последний утаил важную информацию намеренно, с целью ввести страховую компанию в заблуждение и получить возмещение мошенническим путем.

Дополнительным условием освобождения страховой компании от выплаты возмещения является установление причинно-следственной связи между скрытой информацией и причиной смерти. Допустим, если онкологический больной скрывает свое заболевание от страховой компании, но в итоге умирает от инфаркта, страховщику будет непросто установить причинно-следственную связь между онкологией и кардиологией и, следовательно, по закону страховая должна платить.

В данном случае Кейдар пришел к выводу (24.8.15), что покойная Айя Фархи не планировала обмануть страховую компанию. К тому же согласно результатам медэкспертизы суд исключил причинно-следственную связь между болезнью селезенки и смертью Айи. Следовательно, у «Феникса» не было законных оснований для отказа, и страховую компанию присудили к выплате вдовцу возмещения и судебных издержек в размере порядка полутора миллионов шекелей.