Мошенничества в полисах страхования трудоспособности
Как недавно выяснилось, популярные полисы страхования трудоспособности являются, в сущности, хитроумным механизмом выкачивания немалых денежных средств у граждан и этот механизм налажен в большинстве страховых компаний. При этом, последние фактически не рискуют тем, что собранные со страхователя деньги придется возвращать.
Многие трудящиеся выплачивают с заработной платы сотни шекелей в месяц в рамках полисов, страхующих их на случай потери трудоспособности. Но лишь немногие знают, что страховые компании практически выхолостили упомянутые программы, лишив их всякого смысла; что лишь ничтожное меньшинство застрахованных когда-либо смогут получить компенсации в случае потери работоспособности.
Как адвокат, специализирующийся на исках против страховых компаний, я заявляю, что полисы страхования трудоспособности основаны в большинстве случаев на обмане застрахованных лиц, тщательно продуманном страховыми компаниями. В ходе работы я выявил несколько хитроумных уловок, спрятанных в запутанных параграфах полисов страхования трудоспособности «между строк». Ниже привожу объяснение, каким образом формулировки этих параграфов позволяют страховым компаниям снова и снова уклоняться от выплаты по большинству предъявленных им исков.
Ловушка трех месяцев. Большинство застрахованных по наивности полагают, что если, не дай Бог, они будут прикованы к постели на долгие недели в результате аварии или болезни, если они окажутся в состоянии полной нетрудоспособности, на помощь им придет подписанный ими полис страхования трудоспособности; за счет этого полиса они и надеются возместить потери.
Эти клиенты в большинстве случаев ошибаются, потому что в подавляющем большинстве полисов имеется параграф, согласно которому компенсация застрахованному будет выплачиваться лишь в том случае, если нетрудоспособность продлится больше трех месяцев. Никто не потрудится обратить внимание застрахованных на этот невинный параграф. Но страховые компании цифры знают. Они знают, что в подавляющем большинстве случаев период пропуска рабочих дней по состоянию здоровья не превышает трех месяцев; как правило, бюллетень сводится к нескольким неделям. Знание статистики помогает страховщикам, как игрокам в казино: страховые компании выигрывают всю сумму полиса у большинства в своих клиентов – благодаря одному лишь упомянутому параграфу.
Ловушка 75%. Работники, которые имели несчастье просидеть на больничном более трех месяцев, наталкиваются, как правило, на следующую «стену» — «стену 75%».
Большинство полисов страхования трудоспособности содержат параграф, требующий, чтобы застрахованный доказал потерю трудоспособности не менее чем на 75%. Критерием для данного параграфа являются дни или часы, которые истец в состоянии работать после болезни/травмы. Как известно, на рынке труда принята 5-дневная рабочая неделя. Если работник в состоянии работать два дня в неделю, он может потерять всю страховую сумму. Кроме того, если работник в состоянии работать более двух часов подряд на легкой работе (например, служащим), он опять-таки не получит вожделенной компенсации, ибо будет считаться, что он потерял менее 75% трудоспособности. Страховые компании принимают в расчет любую работу, которую может выполнять застрахованное лицо – необязательно прежнюю, на которой он работал до болезни/аварии и которая теперь ему не по силам. В сущности, этот параграф гарантирует, что право на компенсацию в случае потери трудоспособности получат лишь те, кто вовсе не в состоянии работать – в лучшем случае, те, кто может работать 1 день в неделю или 1 час в день.
Ловушка приемлемой трудовой деятельности. Эта ловушка основана на расширенной интерпретации понятия «приемлемая трудовая деятельность». В большинстве страховых полисов имеется параграф, гарантирующий, что компенсация будет выплачена застрахованному лицу лишь в том случае, если он не в состоянии вести ту же трудовую деятельность, которую вел прежде, либо «всякую другую приемлемую трудовую деятельность, соответствующую его опыту, образованию и профессиональной подготовке». Но что же считается «приемлемой трудовой деятельностью»? И кто решает, где границы приемлемости? Известен случай, когда столяр лишился пальцев в результате производственной травмы, а потому был вынужден возобновить работу в качестве сторожа – на той же мебельной фабрике, на которой прежде работал по специальности. Страховая же компания от выплаты страховой суммы уклонилась на том основании, что работник якобы не вышел за пределы сферы его деятельности – а именно, производство мебели, — и потому не имеет права на получение компенсации. И это не единичный случай. Все это может показаться пустым вымыслом, но такова действительность в сфере страхования трудоспособности в Израиле к началу 2007 г.
Израильское право
