Израильское право
Куда вложить деньги? Этот вопрос зачастую стоит перед людьми всех возрастов.
В этой статье мы поговорим о накоплениях пенсионеров и людей предпенсионного возраста. Причём не о пенсионных программах, а о «свободных деньгах» — свободных от любых налоговых обязательств и льгот.
Это деньги на банковских счетах, в доверительных фондах, в личных капиталовложениях на бирже, в частных накопительных страховых полисах, которые массово делали страховые агенты в 90-ые годы, посещая клиентов на дому. Деньги под матрасом или под половицей тоже можно причислить к этой категории.
Обратите внимание, что эта статья обзорная, она не может быть использована как рекомендация к какому бы то ни было виду капиталовложений. Автор — независимый пенсионный консультант, не занимается продажей пенсионных, накопительных или страховых программ и не получает никаких доходов от пенсионных, страховых, инвестиционных… компаний или фондов.
Большинство из тех, кто приехал сюда 20-30 лет назад и ныне подошёл к пенсионному рубежу, сумели накопить некие суммы «на чёрный день», но заработать и сохранить заработанное — это не одно и то же. Многие держат деньги в банке на обычном или закрытом счету. Учитывая, что инфляция в Израиле хоть и не высокая, но всё-таки существует, они ежегодно теряют 2-3% в покупательной способности своих денег. Другими словами, человек, сумевший тяжёлым трудом накопить 300,000 шекелей, теряет ежегодно от 6000 до 9000 шек. Да, на счету по-прежнему остаются 300,000 шек., но купить-то на них можно с каждым годом всё меньше и меньше. При нынешней продолжительности жизни эти деньги могут пролежать 20 и более лет. Представьте себе объём потери.
Некоторые объясняют свой выбор тем, что это «надёжное вложение». Надёжное? Да, можно быть совершенно уверенным, что потеря 2-3% в год вам обеспечена.
Другие более честны с самими собой: «Мы просто не знаем, куда можно вложить и боимся потерять ещё больше».
Каковы требования к условиям содержания «свободных денег» пенсионеров?
1. Свободны для изъятия в любой момент.
2. Безопасность, вкладчик не даёт деньги некой компании, а доверяет ей лишь управление, т.е. при разорении управляющей компании деньги не исчезнут.
3. Низкий уровень риска. Нельзя допустить существенных потерь даже при незаурядном кризисе.
4. Доходы, превышающие инфляцию.
5. Низкая цена и «прозрачность» стоимости обслуживания.
6. Если есть возможность минимизировать налоги на доходы (почти на любые доходы с накоплений есть налог — «мас ревах хон» — налог на доход с капитала), то такую возможность надо рассматривать как бонус.
В следующей части статьи мы рассмотрим конкретные варианты.
Пенсионный консультант Геннадий Бердичевский
Лицензия № L-00120296