В своей повседневной практике к автору обращаются люди, которые в силу тех или иных обстоятельств подписали гарантийные обязательства заемщику. Теперь ввиду неуплаты последним долга и неисполнения подписанных гарантийных обязательств с них требуют оплатить весь его долг, на который уже набежали немалые проценты.
Существует множество разных видов гарантийных обязательств, однако в данной статье речь пойдет об одном из наиболее распространённых, о гарантийных обязательствах, которые мы подписываем в банке заемщику, берущему обычную или ипотечную ссуду, а также те гарантийные обязательства, которые мы подписываем внебанковскому кредитору, дающему ссуду заемщику.

Чтобы в общих чертах понять, кто такой гарант, и что такое гарантийное обязательство, выданное или подписанное гарантом, представим себе следующую ситуацию: сторона «А», предположим, заемщик или арендатор заключает сделку (например, о предоставлении кредита или аренды помещения, или любую другую сделку) со стороной «Б», которая является кредитором или арендодателем. Чтобы быть уверенным, что сторона «А» выполнит все свои обязательства по отношению к ней, сторона «Б» просит сторону «А» предоставить ему гаранта (одного или нескольких), сторону «Г», которая в случае невыполнения каких-либо обязательств со стороны «А» по отношению к стороне «Б», возьмет на себя исполнение всех обязательств стороны «А» по отношению к стороне «Б» в соответствии с договоренностью между ними. От себя автор отметит, что есть разница между «гарантом» и «гарантиями». В первом случае, как правило, речь идет о физическом или юридическом лице (или группе лиц), берущем на себя исполнение всех обязательств стороны «А» по отношению к стороне «Б» в случае невыполнения каких-либо обязательств со стороны «А» по отношению к стороне «Б», тогда как во втором случае, речь идет более о материальных гарантиях. Например, вложение денежного, иного залога или в случае, если речь идет об аренде помещения, то для обеспечения исполнения всех обязательств стороны «А» (арендатор) по отношению к стороне «Б» (арендодатель) арендодатель требует от арендатора предоставить в его распоряжение чек, более известный как «чек битахон».

Причин, по которым человек становится гарантом, много. Зачастую лица, которые просят нас быть их гарантами, являются близкими нам людьми, такими, например как друзья, родственники, коллеги по работе или любая другая группа лиц, которой мы по тем или иным причинам не всегда можем отказать в поручительстве за них в виде подписания нами гарантийных обязательств. Иногда человек, находясь в тяжелом материальном положении обращается в фирмы, которые ищут гарантов для тех или иных целей, обещая при этом денежное вознаграждение гаранту. Из практики отмечу, что то, что кажется гаранту «легкими деньгами», со временем может обернуться ему в десятикратный, а то и стократный ущерб, так как в большинстве случаев речь идет о том, что гаранту предлагаются деньги за то, чтобы он взял на себя гарантийные обязательства заемщика перед кредитором (в большинстве случаев которым является банк/и). Как правило, такие заемщики после оформления ими кредита и получения ими денежных средств покидают страну, тем самым возложив на гаранта/ов все выплаты, связанные с этим кредитом. В моей практике не раз бывали случаи, когда человек, подписывая гарантийные обязательства, получал несколько сот шекелей, а потом получал требования к оплате по этим обязательствам на тысячи, а то и десятки тысяч шекелей!

В данной статье автор объяснит, что в большинстве случаев, когда кредитором выдвинуты требования к гаранту оплатить долг или же в случаях, когда против гаранта уже есть решение суда или судебного пристава, обязывающее гаранта выплатить кредитору определенную сумму денег, есть что делать, и данные решения или требования можно полностью или частично отменить.
В Израиле гарантийные обязательства и все, что с этим связано, регулируются несколькими законами, основными из которых являются: закон «О гарантах» от 1967 года (חוק הערבות, תשכ»ז-1967), закон «О передаче обязательств» от 1969 года (חוק המחאת חיובים, תשכ»ט-1969), закон «Об урегулировании внебанковских ссуд» от 1993 года (חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, תשנ»ג-1993).

§19 закона «О гарантах» оговаривает такие понятия как «одиночный гарант» и «защищенный гарант». Речь идет о двух наиболее распространённых видах гарантов. «Защищенный гарант» — это тот гарант, чье гарантийное обязательство не превышает сумму равную 89,311 шек. или же сумму равную 744,200 шек., если он подписал гарантийное обязательство заемщику, приобретающему для себя жилье. В соответствии с параграфом §27 закона «О гарантах» для того, чтобы кредитор мог предъявить требование к оплате «защищенному гаранту», ему необходимо сначала предъявить требования самому заемщику и только после того, как он сможет доказать, что он сделал все возможное, чтобы получить полагающиеся ему средства с заемщика, он может предъявить требования к гаранту. В случае же, если речь идет о гарантийных обязательствах, подписанных заемщику, приобретающему квартиру, то сама недвижимость по сути и служит залогом. Иначе говоря, в случае, если речь идет об ипотечном кредитовании, то в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по отношению к кредитору, кредитор вынужден будет сначала реализовать данную квартиру и только, если будет разница между суммой реализации квартиры и долгом кредитору, у него появится право требовать сумму разницы с гаранта/ов.

В соответствии с Законом «О гарантах», в случаях если речь идет о нескольких гарантах, давших гарантийные обязательства кредитору, сумма их гарантийных обязательств должна разделиться в равных долях между всеми гарантами. Однако, как показывает практика, кредиторы (обычно банки) используют себе во благо данную неосведомленность гарантов и открывают дела в бюро судебного исполнителя или же подают исковые заявления в суд на всю сумму долга и против всех гарантов в равной части (обычно на всю сумму долга), а не в пропорциональной части, как того требует закон. Также законом оговорена обязанность кредитора оповестить гаранта в случае, если должник по той или иной причине прекращает выплаты. И опять же, как показывает практика, не все кредиторы соблюдают данное требование закона. Более того, закон «О гарантах» и закон «Об урегулировании внебанковских ссуд» оговаривают проценты, выплату которых можно требовать сверх суммы долга. Так, например, если заемщик берет внебанковскую ссуду под очень большой процент, то гаранта можно обязать выплачивать лишь только тот процент, который позволяет закон «Об урегулировании внебанковских ссуд». Не все гаранты осведомлены о данном положении, а цена данной неосведомленности может стоить гаранту тысяч, а то и десятков тысяч шекелей. Несоблюдение вышеописанных и дополнительных требований законов может послужить как поводом для отмены гарантийного обязательства, так и поводом для полной или частичной отмены решения суда, вынесенного против гаранта.

Важно знать, что если вы, будучи гарантом, выплачиваете или уже выплатили вместо заемщика его долг кредитору, то в соответствии с законом у вас есть право регресса по отношению к заемщику. Таким образом, вы сами становитесь кредитором заемщика и имеете право потребовать с заемщика возместить вам всю выплаченную вами вместо него сумму долга со всеми процентами и теми расходами, которые вы понесли.

Резюмируя вышесказанное, автор настоятельно рекомендует вам не подписывать никаких гарантийных обязательств незнакомым людям. Не подписывать никаких гарантийных обязательств без того, что вы детально изучили все условия гарантийного обязательства, которое вы хотите подписать, и т. д.
Автор также рекомендует вам, если вы, будучи гарантами, уже находитесь в ситуации, в которой кредитор требует от вас оплатить всю задолженность заемщика, то ни в коем случае Вы не должны сидеть сложа руки, а незамедлительно должны обратиться к адвокату, ибо как говорил Тит Ливий: « Periculum in mora» (Промедление смерти подобно. Лат).