При выдаче ипотечной ссуды банки требуют от клиента сделать так называемую страховку машканты. Как выбрать? На что обратить внимание?
Следует понимать, что смысл требования сделать страховку машканты заключается в том, что банк резонно хочет обезопасить себя от форс-мажорных ситуаций, могущих привести к невыплате ссуды клиентом.
О каких таких ситуациях идёт речь? Смерть клиента или ущерб квартире, которая является залогом выплаты. Поэтому под понятием «страховка машканты» кроются две совершенно разные страховки: жизни и строения.
В этой статье пойдёт речь о страховке жизни при страховании машканты.
Страховка жизни для машканты отличается от обычной полисы страховки жизни в первую очередь тем, что получателем по полису является банк. В случае смерти застрахованного банк первым получает из страховой компании страховую сумму. Если эта сумма больше долга банку, то разница передаётся наследнику, машканта закрывается, с квартиры снимают «шиабуд»(заклад) — т.е. она больше не заложена банку. Если эта сумма меньше долга банку, то покрывается только часть машканты, а остатки наследники должны продолжать платить, если они хотят вступить во владение квартирой.
Как правило, страховая сумма в страховке машканты не постоянная, а изменяющаяся: уменьшается долг — уменьшается страховка. Иногда делают страховку не привязывая её к размеру долга, а просто привязанную к индексу цен. Такой вариант приводит к тому, что очень быстро Ваша страховая сумма становится намного больше необходимой для расчёта с банком, что с одной стороны даёт семье дополнительное страховое покрытие, но с другой стороны Ваши платежи от этого намного выше.
То, что страховая сумма с годами падает, не означает, что Ваша выплата по страховке уменьшается. Порой даже наоборот. Дело в том, что с годами вероятность смерти, а следовательно и тариф страховки жизни, увеличиваются.
Иногда страховые компании предлагают приобрести в полисе машканты дополнительное покрытие на потерю трудоспособности, мотивируя это тем, что в случае инвалидности списание машканты не менее важно, чем в случае смерти. Это конечно так, но на практике в большинстве случаев клиентам предлагают не качественную и относительно дорогую страховку на потерю трудоспособности, а её дешёвый заменитель, по которому сумма выплачивается только в случае 100-процентной потери трудоспособности на всю оставшуюся жизнь.
Страховые полиса страховки жизни (машканта) могут быть двух видов: с постоянным или переменным платежом. В первом случае высчитывается средняя стоимость страховки на всём её протяжении, а во втором случае платёж изменяется согласно возрасту и страховой сумме. Таким образом, при сравнении страховок машканты не достаточно просто сравнить цены. Необходимо получить от страхового агента/агентства/компании таблицу, как изменяется страховая сумма по годам и как изменяется месячный платёж, сравнить эти таблицы на всём их протяжении и только потом решать какая программа выгоднее.